Esnaf kefalet kredisinin teminatı nedir? Esnaf kredisi teminatı var mı? Kooperatif kredisinin teminatı nedir? Kooperatif kredisi teminatı var mı?
Esnaf kefalet kredisi için ipotek şart mı? Esnaf kefalet kredi için ne istiyor? Halkbank esnaf kredisi kefil istiyor mu? Esnaf kefalet ipoteksiz kredi verir mi?kefil istiyor mu? araç ipotek olur mu? kredi için tapu gerekli mi?
Esnaf kredisi çekmek isteyenlerin aklına en çok takılan sorulardan biri kredinin teminatı konusudur. Sizin kredinizin teminatı zaten kooperatifin kendisiyken bir de üstüne kooperatife teminat vermek garip bir durum. Ama sistemi anlama açısından şunu söyleyebiliriz. Kooperatif kredisinin çıkış amacı esnafların kredi çekerken bir kurumun kendilerine kefil olarak bankadan teminatsız kredi kullanmalarıydı. Aradan geçen yıllarda esnaf sayısı o kadar arttı ki maalesef bu sistemi de suistimal eden esnaf sayısı bir o kadar arttı. Kooperatifler de bu durumdan rahatsız oldukları için bankaya sizin adınıza kefil olurken, sizden de kendisi için teminat istemektedir.
Esnaf kefalet kooperatifi hangi teminatları kabul etmektedir?
Öncelikle açıklamamız gereken bir konu da şudur? Türkiye’deki her esnaf kefalet kooperatifinin kendine özgü bir çalışma prensibi bulunmaktadır. Bir kooperatif 50 bin TL krediyi dahi teminatsız vermezken başka bir kooperatif 100 bin TL’yi teminatsız verir. Bu normaldir. Bu tamamen kooperatif yönetim kurulunun kendi içinde aldığı kararlarla ilgilidir.
Sizin yapmanız gereken kredi başvurunuz sırasında talep ettiğiniz kredi tutarını belirtirken mutlaka teminat şartlarını da öğrenmek olmalıdır.
1) Kefalet
Kooperatif yetkilileri sizden kredi talep tutarınıza göre bir veya birden fazla kefil isterse şaşırmayın. Sizin önereceğiniz kefil de tıpkı sizin gibi kooperatif ve banka yetkilisi tarafından istihbarat sorgusundan geçecektir.
Her kooperatif eşiniz kefilliğini kabul etmez. Bunu göz önünde bulundurun.
Asıl kefil, esnaf birinin kefilliğidir. Yani kefilinizin bir esnaf veya şirket ortağı olmasıdır. Fakat gelir beyanı yapabilen bir çiftçi ( ÇKS sahibi) veya bordrolu çalışan bir kişi de size kefil olursa kabul olur. Emeklilerin kefilliği pek rağbet görmez çünkü emekli kişilerin maaşları haczedilemez.
Kredi tutarına göre 1-2 veya 3 kefil bile istenildiği durumlar da vardır.
2) Araç rehni teminatı
Teminat vermek istenilen aracın kasko değerine göre sizden 1 ya da birden fazla araç rehni vermeniz istenirse şaşırmayın. Ulaştırma sektöründe faaliyet gösteren esnafların ana teminatı araç rehnidir. ya da araç ipoteğidir.
Aracın üzerinde haciz veya hak mahrumiyeti olmaması gerekir.
Taşıtın sizin adınıza olması gerekir.
Aracın kaskosunun olup olmamasını kooperatif yetkilileri karar verir. Eğer kasko yaptırılmasını isterlerse kaskolu şekilde aracınızı teminat verebilirsiniz.
Aracın kasko değerinden daha fazla krediyi ancak yanına başka bir teminat vererek kullanabilirsiniz. Örneğin kasko değeri 500 bin TL olan aracınızla en fazla 500 bin kredi çekebilirsiniz. ( kooperatiften kooperatife fark eder.- Bazı kooperatifler marjda uygulayabilir) 500bin üstüne kefil verebilirsiniz.
Rehin sistemsel olarak konur. Emniyete gitmenize gerek yoktur.
Kredi süresi boyunca aracınız rehinli olmaya devam eder. Satış işlemine konu edemezsiniz. Eğer aracınızı satmak isterseniz, yeni aracınızı rehinli aracınızla değiştirmeniz gerekir. Tabi yeni aracınızı kasko değeri eski aracın kasko değerinden daha düşük olmaması gerekir.
Kooperatif araç rehninin yanına kefil de isterse şaşırmayın. Ya da siz teklif edebilirsiniz.
3) İpotek
Tarafımızca en mantıklı teminattır. Kefil teminatında başkasına borçlu kalırsınız. Araç en az 2-3 yılda değiştirildiğinden kredi konusu olması biraz problemlidir. Fakat ipotek teminatı yıllarca size kooperatif kredisi kullandırtır.
Arsa, tarla, mesken, işyeri, turistik tesis bunların hepsini kooperatife ipotek yaptırarak kredi çekebilirsiniz. Hem de yıllarca kredi kullanabilirsiniz.
İşleyişte önce gayrimenkulünüzün ekspertiz değerine bakılır ( uzman ekiplerce) daha sonra bir marj belirlenir. Örneğin 1/2 marj yani ekspertiz değeri Bir milyon TL olan meskene 500 bin TL’ye kadar kredi verilmesi gibi. Bazı kooperatifler bu marjı 1/3 de yapabilmektedir. Bunun sebebi kendilerini garantiye alma sebepleridir.
Hisseli gayrimenkullerde tüm hissedarlar imza verirse ipotek alınabilir.
Kredi süreniz boyunca ipotek kaldırımı yapılmaz. Krediniz biterse kendi talebiniz üzerine ipotek kaldırılır. Aynı ipotekle yıllarca üst üste kredi kullanabilirsiniz.
İpotek alım işlemlerinde bilinmesi gereken önemli bir husus ipoteğin bankaya değil esnaf kefalet kooperatifi lehine verildiğidir. Yani muhatap Banka değildir.
Bir başkasına ait ipotek ancak gayrimenkulün sahibinin krediye kefil de olmasıyla mümkündür. Bu eşiniz dahi olsa bir kuraldır.
Yalnızca 1. Derece ipotekler kabul görür.
Gayrimenkulünüzün üzerinde teminat vermeyi engelleyici bir şerh var ise yine teminat veremezsiniz.
Yukarıda saydığımız teminatlar dışında teminat veremezsiniz. Çok nadir durumlarda nakit karşılıklı mevduat rehni karşılığı da kredi kullanabilirsiniz. Bunu da esnaf kefalet kooperatifi yönetimi karar verir.
Deniz ve göllerde tekne ile turistik taşımacılık yapan tekneciler, teknelerini teminat veremez. Gemi ipoteği alınamaz.
İpotek verme süreci ekspertizin gelip rapor yazma ve tapu işlemleri dahil 3-4 gün sürer. Çoğu durumda ekspertiz ücretini siz peşin olarak ekspertize vermeniz gerekir. Sistemde kabul gören profesyonel bir ekspertiz süreci yoktur. Kooperatifin anlaşmalı eksperleri bu süreci takip eder.
Ülkenin her yerindeki gayrimenkuller teminat olarak verilemez. Banka işleyişinde banka yetkilisinin de teminatı görme şartı olduğundan ancak kooperatif bölgesi veya yakın bölgelerden gayrimenkuller ipotek olarak alınabilir.
